シンプルで合理的な人生設計　②金融資本と人的資本の成功法則

「日本人は合理性を憎んでいる。だからこそ、合理的に生きることが成功法則になる!」 前著『幸福の「資本」論』で幸福を３つの資本で定義づけた橘玲氏が、「人生の成功法則」について「合理性」を軸に３つの資本を再検証。最新の学術的知見を織り交ぜなら、現代人が「自由に生きる」ための理論、手段、実践を突き詰めるシンプルで合理的な人生設計

この本を読むきっかけ

前著『幸福の「資本」論』は刊行当時2017年に「おもしろそうだな」とすぐ購入して読みました。それまで思っていたモヤモヤしていたことが、体系化して分かりやすくまとめてあり、スッキリし腑に落ちたのを覚えています。
行き当たりばったりの生活をしている思春期の子どもに、意味のある行動を諭しても屁理屈をこねるので、どうやって伝えるべきか考えあぐねていたところ『幸福の「資本」論』を思い出しました。
学校生活が主体で世間知らずな子どもが、進路選択を経て社会に出て生きていくにあたって、ベースとなる根源的な考え方を伝えたいと思い『幸福の「資本」論』を買い直しました。
書店に言ったら、『幸福の「資本」論』の続編である「シンプルで合理的な人生設計」（2023/3/7）が平積みされており、合わせて購入。
『幸福の「資本」論』を一から読み直したのち、続けて「シンプルで合理的な人生設計」を読みました。
たった５年間ですが、その間にも世の中はかなり変貌を遂げました。
しかし基本的な原則はブレずに変わっておらず、現在の世の中の状況に合わせた例示をしていたり、科学の進歩による新たなエビデンスや、そのことで前著の研究が覆ったことなど、５年間のアップデートを感じることができました。

３つの資本と８つのパターン

脳科学・遺伝学からきわめて有力な説が、実験によるエビデンス（証拠）とともに現れました。

自然科学（現代の進化論）が「不都合な事実」のひとつとして、「『親ガチャ』によって幸福度が高いひとと低いひとがいる」ということを明らかにしました。
しかし、幸福とは相対的なものなので絶望する必要はありません。
脳が上方比較を「報酬」、下方比較を「損失」とみなし、無意識のうちに、自分より恵まれた者を見ると痛みを感じ、劣ったものと出会うと快感を得ます。
私たちはつねに、身近なひとと自分の境遇を比較し、喜んだりがっかりしたりしているのです。
これも自然科学が発見した「不都合な事実」で、これが脳のＯＳである以上逃れるすべはありません。

だからといって、いい気分になるために自分より劣った者ばかりを集め、自分より優れた者を避けていると、長期的には幸福を破壊してしまいます。
あなたが会社の経営者だとして、どういうスタッフを集めればいいかを考えてみればこのことは明らかでしょう。
短期的な幸福（快感）と長期的な幸福（成功）はしばしば衝突しますが、成功とは多くの場合、短期的な快楽を抑制することで長期的な利益を最大化することになります。
「痛み」に耐えて、自分よりも優れたひとたちと付き合った方が成功しやすいのです。

そして、脳のスペックの限界（進化的制約）から、幸福感は、会社や学校、あるいはママ友など半径１０メートル以内の人間関係のなかから生じることになります。

「幸福」の定義は一人ひとり異なり、客観的な基準などありません。
そこで、前著『幸福の「資本」論』では「金融資本」「人的資本」「社会資本」を幸福の土台（インフラストラクチャー）として、この条件が(ある程度)揃った状態を「幸福」だと定義しました。

幸福の土台（インフラストラクチャー）については、前著『幸福の「資本」論』の読書めもをご参考にしてください。ここでは重複部分は割愛させていただきます。

人生の６つの資源

精神科医で進化医学を研究するランドルフ・ネシーは、人生とはこの６つの重要な価値の選択だと述べました。

人生に無限の資源を投入できるなら、すべての価値を均等に最大化することで幸福を実現できるでしょう。
しかし現実には、このなかから、なにかを選び、なにかをあきらめなくてはなりません。
わたしたちはみな、ある価値を重視し、別の価値を軽視することで、なんとか人生のバランスを保っています。
精神的な不調は、重要な価値が既存したときに起きるのです。

脳は「物語」として世界を理解する

近年の脳科学は、脳を超高速性能のシミュレーション・マシンだと考えます。
いわば「if-then」のプログラムで、「もしＡという条件がみたされれば、そのときはＢになる」という予測をひたすら繰り返しているのです。
脳のこうしたシミュレーション機能は「ＤＭＮ（デフォルト・モード・ネットワーク）と呼ばれます。
「過去」「現在」「未来」のシミュレーションをばらばらに行っているだけでは、ほとんど役に立ちません。
より効率的なシミュレーションのため主体である「わたし（自己意識）」をうみだしたのが、「物語（自伝的記憶）」なのです。

幸福とは、自分の人生を「よい物語」として（自分や他人）に語れること。
不幸とは、人生という「物語」が破綻してしまったこと。

成功とは、よい物語をつくれるような人生設計をすることなのです。

ロールプレイング・ゲームとしての人生

人生はロールプレイング・ゲームに似ています。
これはたんなる比喩ではなく、脳があらゆる体験を「物語」として理解しているとすれば当たり前のことです。
物語には短期的なものと長期的なものがあり、脳は直近の出来事に強く影響され、過去の出来事ほど影響は薄れます（終わりよければすべてよし）
しかし、長期的な物語とは、日々の（短期的な）物語が累積したものなのです。

金融資本の成功法則

★前著『幸福の「資本」論』の「金融資本」の箇所と重複してる部分は割愛させていただきます。
　前著『幸福の「資本」論』の読書めもをご覧ください。

「ゼロで死ね」は正しいのか？

「（貯蓄）ゼロで死ね」ビル・パーキンス著では、大きくまとめると次のような主張がされています。

物を買うよりも体験に使った方が長期的には幸福度が高まることがわかっています。
ブランドものを手に入れた喜びは１週間もたてば消えてしまいますが（だからまた欲しくなる）、はじめてのデートやはじめての海外旅行・留学の楽しい思い出はいくつになっても思い出しますし、そのたびに満ち足りた気持ちになるでしょう。

「お金は貯蓄より体験（思い出づくり）に使え」という理由は、年齢によって体験できることが異なるからです。
１０代後半や２０代前半なら「若者の特権」「若者らしい」として許され、場合によっては高く評価されることもありますが、中高年になって同じことをしていると「落ちこぼれ（ドロップアウト）」とか「負け組」などと呼ばれ、社会的に排除されてしまいます。

パーキンスは平均余命に応じて資産を減らしていくべきだといますが、これに違和感を覚えるのは「平均余命は自分の余命ではない」という理由からだけではありません。
使わないお金は実は「無意味」ではありません。
それは急速に変わりつつある未来への安心感をもたらしてくれるのです。
未来が不確実になればなるほど、理論的には「無意味」なお金はますます大きな意味をもつようになるのです。

ちなみに、「資産運用でもっとも大切なのは、資産運用を考えないこと」です。
毎月定額をインデクスファンドで積み立て、余った時間を仕事や勉強、友達や恋人との付き合い、家族のイベントに使った方が、人生のコストパフォーマンスはずっと高くなるでしょう。

マイホームをどう考えるか

マイホームの購入は、高いレバレッジをかけて不動産に投資する信用取引です。
現金でマイホームを購入するより、複数の不動産を保有しているＲＥＩＴに投資して配当を家賃に充てた方が、天変地異などの被害にあっても全体の資産価値はさほど変わりません。

マイホームの有利な点もあげておきます。

保険をどう考えるか

保険は損をすることに意味がある金融商品です。
保険に加入するときのきわめてシンプルな原則をあげておきます。

年金生活者は（病気になっても収入が減らないのだから）そもそも医療保険に加入する理由はありません。

人的資本の成功法則

優秀なライバルに勝つためのシンプルな戦略

高度化した知識社会では、クリエイティブクラスとバックオフィスの分業がますます進んでいきます。
クリエイティブクラスは人的資本を一極集中することで、それぞれの分野の最先端の知識や技術にキャッチアップできます。
会社に所属して大半の時間を雑用に費やしているのでは、能力や適性以前に投入すべき時間資源が圧倒的に足りないのです。

世界的ベストセラーになったグレッグ・マキューンの「エッセンシャル思考」の考え方を紹介します。

エッセンシャル思考

いったん人生の優先順を決めたら、さして重要でない選択は放棄するか、自動化してしまう。
たったこれだけで、ささいな能力のちがいは関係なくなり、ライバルに大きな差をつけることができる。

非エッセンシャル思考

「どれも大事」「なにもかもやらなくては」
多くのことをいちどにやろうとすると、そのたびに選択が増えていく。
選択のコストに押しつぶされてしまう

大きな人的資本が自尊心を生む

高度化した知識社会では、人的資本（高い専門性）をもたない者は、会社（労働市場）のなかで“居場所”を失い、うつ病など精神疾患のリスクが高くなります。
人的資本を一極集中するエッセンシャル思考を勧める第一の理由は、金銭的な報酬が増えるからではなく、こころの健康維持なのです。

大きな人的資本をもつ者は、心理的な優位性があるので、他者の正当な反論を受け入れより正しい判断ができます。
それに対して小さな人的資本しかもたない者は、なんとかして自分を守ろうとして、もともとの誤った主張に固執し、結果として災厄を招いてしまうのです。
自己啓発本では「自身をもつ」「自尊心を高める」ことの重要性が説かれています。
最近では、社員の能力を発揮させるには「心理的安全性」が重要だとされていますが、これは因果関係が逆なのです。
自尊心をもてるのは大きな人的資本（高い専門性）があるからで、それによって対立する相手の意見を尊重する余裕が生まれのです。
心理的安全性も同じで、それは上司や同僚の言葉遣いによって与えられるものではなく、相手の言葉に「脅威状態」で反応しない大きな人的資本が「安全性」をもたらすのです。

人的資本をマネタイズする

人的資本とは、ひとがもっているさまざまな能力のなかで「マネタイズ(収益化)可能なもの」だけをいいます。
「好きなこと、得意なこと」をマネタイズできるかどうかが、現代社会ではますます重要になってきます。
成功者というのは「自分の能力を効率的にマネタイズしているひと」と定義できます
成功にとってもっとも重要なのは、自分がもつアドバンテージをどのようにマネタイズするか、なのです。

メリトクラシー

わたしたちが生きているリベラルな知識社会では、人的資本は「学歴・資格」「業績」「経験」の３つによって評価されます。これがメリトクラシー※（メリットによる政治・社会制度）で、下記のように定義しました。
※イギリスの社会学者マイケル・ヤングの造語

Ｍ（メリット）＝Ｉ（知能・インテリジェンス）＋Ｅ（努力・エフォート）

リベラルな社会では、人種・国籍など、本人の意思でどうしようもない「属性」による評価が禁じられ、この規範に反すると「差別」として批判（キャンセル）の対象になってしまうので、残るのは「努力」によって獲得できるものだけとなります。
「知能」については、遺伝的要因があるため努力ではどうにもならない不都合が生じるため、「学歴」で代用し、努力によって獲得できるという“神話”が成立しました。

アメリカでは非大卒に対する大卒の収入プレミアムは７０～１００％（２倍）にも達しています（日本は３０％程度）
アメリカのようにメリトクラシーが徹底され、大卒が高卒の倍の収入を得られる社会では、大卒の数が増えれば増えるほど肩書きの価値は下がっていき、必然的に「超学歴化（学歴のインフレーション）」が起きます。
メリトクラシーの社会では、大学院に進んで修士や博士の肩書を獲得した方が、さまざまなところでアドバンテージを発揮することができます。

人的資本として高く評価されるのはマネタイズできる学歴だけなので、工学系・技術系を中心とした理系の修士・博士は採用時の収入に直結するとしても、文系では人的資本を形成できるのは経済学など一部にとどまるでしょう。
企業が採用したがらない研究者のタマゴは貧困のままで、これでは逆に人的資本を毀損してしまっています。
数学や物理学の分野では、高いパフォーマンスを発揮できるのは２０代か、遅咲きでも３０代半ばまでとされています。

高度化した知識社会では、「高学歴」も二極化していき、有名大学で修士号・博士号を取得したり、医師や法律家などの資格をもつ者はこれからも知識社会の成功者でありつづけるでしょう。
しかし、その頂点に立つのは「教育」になんの価値も見出さず、中退して自ら事業を起こした「とてつもなく賢い若者」なのです。

検証実験で否定された「１万時間の法則」

★前著『幸福の「資本」論』での１万時間の法則の話ですが、詳細は割愛いたしました。

前著『幸福の「資本」論』での１万時間の法則の話をかんたんにまとめると下記のとおりです。

１万時間も練習できるのは好きだからで、好きになったのは才能があるから。
得意なことを好きになり、練習によって上達すると（周囲の評価が上がって）ますます好きになる。
この好循環によって１万時間に達するのだし、つらい個人練習もいとわなくなる。

その後、アメリカの心理学者がおこなった検証実験で１万時間の法則が再現できないことが報告されました。
スーパーエリートを生みだすのは、環境的要因と遺伝子的要因の２つが複雑に絡み合っており、成功するには努力が必要だが、努力だけでは成功できず、もって生まれた（遺伝的な）才能が、努力できる環境をつくり出すとされました。

自分の能力が優位性をもつ市場を見つけろ

天才データアナリストのネイト・シルバーの理論「予測のパレート曲線」を分かりやすく「努力の限界効用の逓減の法則」とします。
これは、初心者にとって努力は大きな見返りをもたらしますが、上達するにつれてその効果は減っていきます。
２０％の努力によって、８０％の正確性で一流プレイヤーのようにプレイできるようになるのです。

しかし問題は次のステップに進んだときに生じます。
２０％を超えたあたりから努力の限界効用は急速に逓減し、今度は８０％の努力で２０％程度の能力しか獲得できなくなるのです。
セミプロからプロへの最後の２０％はきわめて困難なので、圧倒的な才能と圧倒的な努力の両方を兼ね備えたものしか乗り越えることができません。

逆を言えば、たとえ２０％の努力しかしていなくても、水面が８０％以下なら（カモがたくさんいれば）ちゃんと儲けることができるのです。
新たに参入する素人（カモ）が多ければ多いほど、上級プレイヤーの利益は多くなります。
そのため、仕手相場などに手を出す初心者は「養分」と呼ばれているのです。

競争の本質は競争しないこと

競争には大きなコストがかかります。
競争が激しければ激しいほど、生き物は競争を避けるようになります。
アフリカのサバンナでシマウマとキリンがのんびりと過ごしているのは、シマウマは草原の草を食べ、キリンは高いところにある木の葉を食べるというようにエサ場を分けているからなのです。
この効率的な棲み分けはナンバーワンでオンリーワンの種しか生き残れないという自然界の残酷さの結果なのです。
この残酷さは人間世界でも同じで「ナンバーワンでオンリーワンの場所」を獲得しなければ生き延びることができません。
もっとも重要なのは「強者の土俵で戦ってはならない」という原則です。
相対的優位性を獲得できるまでコア・コンピタンス（強み）をずらしつづけることは、ビジネスでは「ニッチシフト」と呼ばれます。

ベンチャーは最強の「弱者の戦略」

ビジネスエリートに信奉者が多いランチェスター戦略は、「弱者の法則」と「強者の法則」に分かれます。
弱者は、総力戦では勝ち目がないのだから、局地戦に持ち込んだり、奇襲をしかけたりする一点集中主義で戦うしかありません。
強者の法則は全面展開主義で、圧倒的な物量(資源)によって広範囲の総力戦に持ち込み、生態系すべてを支配しようとします。
強者の戦略は環境がきわめて安定しているところでしか成り立ちません。
必要なのは環境に合わせて変化する能力で、「可塑性」といいます。
「変えられないものは受け入れる。変えられるものを変える」のが可塑性の本質です。
環境が予測不能なとき、生き物はひとつの戦略に賭け金の全額を積むようなリスキーなことはしません。
「戦う場所は絞る。しかし、オプション（戦う武器）は捨てない」

フラクタル世界では、その構造上、サブジャンルがメインジャンルを超える人気を集めることはありません（ジャンルとしての人気の変遷はある）
しかしそのことで、メインジャンルが「勝ち組」、サブジャンルが「負け組」ということにはなりません。

弱者の戦略には「分野をずらす」「階層（ジャンル）をずらす」に加えて「新しい場所に移動する」があり、いわば「ベンチャー戦略」と言われます。

変化の激しい環境ほど弱者にはチャンスがあるのです。

環境が複雑になればなるほど、ニッチは増えていきます。
そのとき重要なのは「スピード」と「コストをかけないこと」です。

強者が退場すれば、その分だけ弱者が生き延びるニッチが広がります。
ニッチ戦略は、最近では「推し」と呼ばれており、どんな小さなジャンルでも、そこでナンバーワン(ロングテール)になれば、熱狂的なファンから「推される」ようになります。
それが成功への秘訣だと言われています。

好きなことがなかったら？

１．好きなことと得意なことがちがっている場合

例）計算が得意なので公認会計士の資格をとった

【やりたかったこと】クリエイターの場合

「分野をずらす」ニッチ戦略
会計士の専門性を活かした小説やアニメ、マンガに挑戦すること

【やりたかったこと】彫刻や日本画など会計の専門性と無関係な分野の場合

トレードオフの選択
得意なことを生業にして、好きなことを趣味にする（人生の総合的な幸福度は高まる）
老後資金を十分貯めた後で芸術の道に進む

２．好きなことがない場合

「まずは得意なことをやってみよう」

３．好きなことも得意なこともない場合

「失敗を恐れているだけではないのか」考える。
リスクをとらなければなにも始まらない。

ベイズ的に試行錯誤を繰り返す以外に、専門性を高めて人的資本を大きくし、コア（強み）を活かせるニッチを見つける方法はありません。
若いうちにできるだけ多くの失敗をするべきなのです。
日本の社会は同調圧力が強く、日本人はリスクをとりたがらなくなったといわれます。
ですが、そのような社会だからこそ、競争相手が少ない分、リスクを取ることが有利になのです。

―君より優秀なライバルは、会社や役所のタコツボに閉じ込められて貴重な人生の資源（リソース）を無駄に使っているのだ。

ＳＮＳを見ると、若くしてベンチャーを立ち上げて成功した「きらきらした」ひとたちばかりが目に入るかもしれませんが、きびしい競争を何十年も勝ち続けることは簡単ではありません。
大事なのは「若くして成功する」ことではなく、「人生の最後に成功する」ことで、「ゆっくり成功すればいい」ということなのです。

感想

前著『幸福の「資本」論』でも、自由を手に入れて生きていく（成功する）ためには、経済的な独立と人的資本を大きくすることが述べられており、本著でもここは全くブレていませんでした。
金融資本（経済）について本著では、マイホームや保険、資産運用など身近な気になることについても詳しく述べられていました。
人的資本については、「弱者の戦略」や「ニッチ」などより人的資本を大きくするための方法を深掘りされていました。ここは前著より詳細に書かれており、実際に役に立つ知識だったと思います。
前著の骨組みを知らずに読んでしまった方は、気の赴くままに書いたエッセイだと思ってしまうかもしれません。前著の骨組みを、より詳細な例示と最新の研究結果を付け加えた深掘り版といった印象を受けました。